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拉卡拉pos機流水大了有影響嗎
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出品 | 724 作者：三哥Joker
摘要：文章分為四部分：DCEP對第三方支付機構、對商業(yè)銀行、對央行的影響，以及數(shù)字貨幣概念股的投資機會（附概念股）。
在2020年1月10日，央行發(fā)布的“盤點央行的2019今日科技”一文中，央行表示已經(jīng)基本完成數(shù)字貨幣頂層設計、標準制定、功能研發(fā)、聯(lián)調(diào)測試等工作。
近三個月以來，央行數(shù)字貨幣頻頻出現(xiàn)在大眾的視野之中，而2020年，DCEP是否可以成功面世也被大家所期待。筆者在之前曾用萬字長文梳理央行數(shù)字貨幣的發(fā)行體系（原文鏈接為：https://news.huoxing24.com/20200103161237272729.html）本文將從預測的角度，來解析DCEP會對金融機構產(chǎn)生的影響。
國內(nèi)的金融機構可以分為非銀金融機構和銀行類金融機構。
一、DCEP對非銀金融機構——第三方支付的影響
DCEP定位于替代M0（流通中的現(xiàn)金），首先將會對我們常用的第三方支付機構產(chǎn)生影響。以國內(nèi)的第三方支付巨頭支付寶和微信為例。
第三方支付機構的主要業(yè)務有央行許可的支付業(yè)務、支付平臺帶來的流量而開展的金融產(chǎn)品銷售業(yè)務以及依托大數(shù)據(jù)信息衍生的征信業(yè)務。
1、對第三方支付機構支付業(yè)務的影響（支付寶、微信）
第三方支付機構的核心業(yè)務在于支付服務。在央行的許可范圍內(nèi)，三方支付機構可以持牌經(jīng)營網(wǎng)絡支付、預付卡發(fā)行與受理、銀行卡收單的業(yè)務。其中核心應用場景為移動支付。
移動支付：提供便利支付的基礎設施；設置虛擬賬戶，以虛擬賬戶之間的交易劃轉來實現(xiàn)更快的交易支付，而清算交由互聯(lián)網(wǎng)平臺來實現(xiàn)。
第三方機構之所以能夠快速推廣，積累出流量優(yōu)勢，在于提高了支付體驗。一是移動支付相對現(xiàn)金支付減少了找零、湊整等繁瑣步驟；二是支付收款界面統(tǒng)一方便，無需考慮跨行轉賬等細節(jié)。
根據(jù)公開信息來看，央行數(shù)字貨幣定位于替代M0，且DCEP的載體是SIM卡、APP等，在用戶端的體驗與第三方支付非常類似，且DCEP可以實現(xiàn)雙離線支付，具有更高的便利性，這樣一來，第三方支付的便利性優(yōu)勢將不再明顯。
預計DCEP落地后，銀行卡支付、App支付（支付寶、微信）、NFC支付（手機近場通信）等支付手段將會被DCEP整合。且DCEP將直接由央行做信用背書，省去了電子支付中間的企業(yè)信用風險，安全性相對更高。
２.對第三方支付機構依托流量進行的金融產(chǎn)品銷售業(yè)務的影響（余額寶）
第三方支付吸引了大量支付行為并產(chǎn)生大量交易數(shù)據(jù)，充分利用大數(shù)據(jù)流量優(yōu)勢，第三方支付機構接入了貨幣基金（余額寶）及其他資管產(chǎn)品（市場上各類基金）銷售入口。
以余額寶為例，在接入銷售入口之后，基金規(guī)模迅速擴大，在２０１８年第一季度達到１.６９萬億，占當時貨幣基金市場份額的２３％。
從數(shù)據(jù)來看，因享受流量紅利，接入第三方支付平臺之后資管產(chǎn)品的銷售規(guī)模明顯增長，也給第三方支付機構帶來了較多的中間業(yè)務收入。能否繼續(xù)依附交易平臺享受流量紅利，取決于未來DCEP用戶端是否還能接入資管產(chǎn)品銷售入口。
若第三方支付機構取得央行數(shù)字貨幣錢包的開發(fā)運營資格或者DCEP直接以現(xiàn)有的第三方APP為客戶端，則資管產(chǎn)品銷售業(yè)務收到的影響會相對較小，否則影響較大。
３.依托大數(shù)據(jù)信息的征信業(yè)務（芝麻信用）
支付業(yè)務帶來的流量不僅在于搭建了一個金融產(chǎn)品銷售平臺，也衍生出了征信和風控方面的獨特優(yōu)勢。
第三方支付機構運用積累的交易數(shù)據(jù)，積極推進兩類業(yè)務。一是針對個人以及小微企業(yè)的小額信貸，并以此為基礎發(fā)行消費貸ABS（資產(chǎn)證券化）。二是發(fā)展第三方征信，以個人信用狀況分析為商業(yè)銀行和用戶提供風險識別服務（芝麻信用）。
DCEP落地后，受央行數(shù)字貨幣可控匿名的設計要求，交易記賬資格及數(shù)據(jù)信息被央行獲取，第三方支付機構失去數(shù)據(jù)信息后，其征信業(yè)務將受到影響。
對于C端消費者來講，DCEP和傳統(tǒng)電子支付的用戶體驗可能大體不變，但兩套支付體系背后采用的技術卻截然不同。傳統(tǒng)電子支付引入第三方作為信用中介，通過構建基于第三方的虛擬賬戶，完成支付；清算則需要通過銀行準備金賬戶與三方機構備付金賬戶。
DCEP體系中，交易支付基于“通證”體系，即“支付即結算”，只需將付款方數(shù)字錢包內(nèi)的數(shù)字貨幣發(fā)送至收款方數(shù)字錢包。
二、DCEP對商業(yè)銀行的影響
DCEP的雙層運營體系，是影響銀行業(yè)務的關鍵。雙層運營體系是指“中央銀行——商業(yè)銀行”的模式，央行將數(shù)字貨幣交付給商業(yè)銀行，并收取全額準備金，由商業(yè)銀行兌換給客戶，數(shù)字錢包會托管在商業(yè)銀行。
1、對銀行負債成本的影響
央行數(shù)字貨幣推廣以后，居民可能將銀行活期存款兌換成DCEP，將部分資金沉淀在數(shù)字錢包中，由于DCEP是央行的負債，而非銀行負債。DCEP的擴容會一定程度上造成“貨幣脫媒”。
而銀行為了穩(wěn)定活期存款，負債端利率或有上行。負債端利率上行，疊加我國利率市場化進程，資產(chǎn)端收益下降，銀行的凈息差會減少，進而影響銀行收入。
2、對銀行中收的影響
銀行與DCEP較為相關的中間業(yè)務主要是支付清算和托管兩個方面。
如果DCEP僅替代小額零售支付，則銀行的大額支付清算結算不會受到太大影響。而據(jù)公開信息顯示，央行數(shù)字貨幣也可應用于大額支付場景。那么“一幣兩庫三中心”中的業(yè)務庫將會替代原先同業(yè)清算賬戶的功能，則銀行支付結算業(yè)務將受到影響。
DCEP的數(shù)字錢包托管在商業(yè)銀行，則銀行可以將托管數(shù)字錢包作為一項新的中間業(yè)務，通過收取托管費用或者免費來吸引客戶以開展其他業(yè)務。
三、對央行調(diào)控效率的影響
1、DCEP的“通證”記賬更為便利，可以降低監(jiān)管成本。傳統(tǒng)體系下，追蹤一筆特定貨幣的流向，需要拆解貨幣流轉路徑上的所有賬本，監(jiān)管效率較低。
DCEP的記賬模式，意味著央行登記中心記錄了數(shù)字貨幣的權屬、流水等信息，可以實時查賬，監(jiān)管成本下降。
2、DCEP可追蹤資金流向，有助于央行展開貨幣調(diào)控。原有體系下，央行的財政政策、貨幣政策需要金融機構作為傳導中介，而金融機構自身的順周期特性會使得央行的逆周期調(diào)節(jié)無法實現(xiàn)效果最優(yōu)，導致央行調(diào)控效率變低。
央行的貨幣政策或財政政策旨在進行逆周期調(diào)節(jié)，進行“削峰填谷”，維持經(jīng)濟穩(wěn)定；而金融機構出于盈利性以及風險偏好的控制，在信貸過程中呈現(xiàn)出順周期的特性。這兩者將會導致市場定價機制的失靈，進而使得央行的調(diào)控效率變低。
在DCEP體系下，可以有效捕捉資金流向，可對不同的資金需求方設置不同的流動性價格，從而激勵銀行在信貸結構上回歸最優(yōu)狀態(tài)。
央行可以在DCEP上加載特定功能，進而控制商業(yè)銀行信貸投放的主體、利率、時間，實現(xiàn)結構性調(diào)控。
四、A股數(shù)字貨幣投資機會
央行法定數(shù)字貨幣持續(xù)推進，多位負責都公開表示我國的央行數(shù)字貨幣將會是第一個主權數(shù)字貨幣。
DCEP推出將帶動金融IT、加密數(shù)據(jù)、支付終端及網(wǎng)絡信息安全等行業(yè)的產(chǎn)品升級和應用場景擴展，相關行業(yè)有望迎來新增長點（高偉達、宇信科技、神州信息）。
基于DCEP的雙層運行模式，商業(yè)銀行將承擔貨幣具體發(fā)行和流通服務職能，新一代銀行核心系統(tǒng)更新在即，金融IT行業(yè)有望受益；作為加密貨幣，還將進一步拓展加密儲存、資金追蹤等功能，數(shù)據(jù)加密企業(yè)有望承接相關業(yè)務（格爾軟件、數(shù)字認證）。
DCEP正式推出后，數(shù)字錢包、ATM、POS等終端必將迎來模塊組件更新需求，支付終端行業(yè)有望出現(xiàn)一個全新的大體量市場；數(shù)字貨幣是關乎國計民生的關鍵領域，防火墻、態(tài)勢感知等網(wǎng)絡安防配套升級必不可少，網(wǎng)絡信息安全行業(yè)或?qū)⒃偬硇聭脠鼍埃ㄐ麓箨憽⒗ɡ?/p>
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