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最近做的三張pos機主圖
近段時間關于支付的話題一直很熱，這個領域默默無聞的開展了十來年，為什么到了今天大家關注起來了呢？道理非常簡單：
支付是所有經濟行為的終點，為各兵家必爭之地。這場爭斗無論是冠以安全還是創新，無論是冠以傳統金融與新興互聯網金融，怎么定性都不重要，重要的是：
1、這場群毆一定還會打下去，因為蛋糕實在太誘人；
2、行業不會開倒車，而是會在曲折中向市場選擇的方向前進。這個正如小馬哥據說在內部會議上對移動支付未來發展的看法：“貓總是追著老鼠，歷史一直是這樣的，喊停、整改、妥協、再試點、大爆發。”
互聯網讓世界變得扁平而透明。其實無須深入分析，只要把各國經濟發展史簡單掃描一下就不難得出結論：經濟發展沒有美國模式，沒有歐洲模式，自然也沒有所謂的中國模式。如果說真有一個模式，那就是市場模式，同時政府必須要適當的管理和引導，營造一個更公平平等有序的競爭環境。
第三方支付牌照的功能
支付是所有經濟行為的終點。社會討論了N期移動支付主要是第三方支付的機會，最后發現一個問題：很多人是就概念炒概念，并不太明了第三方支付牌照的功能及盈利模式區別。
編者專門梳理一下不同種類第三方牌照各自的功能以及商業模式。尤其是在央行最近加強對第三方支付機構監管力度的大背景下，梳理清楚每種支付牌照所對應的功能邊界，既能了解清楚相關行業各投資標的的價值所在，也有助于規避一些政策風險。
在央行的管理辦法中，規定的中的第三方支付牌照，的主要3類分別是：
（一）網絡支付；
（二）預付卡的發行與受理；
（三）銀行卡收單。
下面逐一解釋每種支付牌照的功能與盈利模式。
先說最簡單也是大家最熟悉的銀行卡收單牌照。按照管理辦法中的規定，持有收單牌照的公司經營的是銷售點終端收單業務，也就是我們常見的通過POS機的刷卡服務。
在收單服務中有幾個主要的參與方，分別是：發卡行，收單機構，和銀行卡組織。收單業務的商業模式是這樣的：當持卡人通過POS機進行一筆交易，收單業務的參與方會收取一定的手續費。
發卡行、收單機構和銀行卡組織都會參與分成，分成的比例為7：2：1。值得注意的是收單機構這個角色不一定是第三方支付公司，也可以是銀行本身。銀行自營的POS機占到整個POS市場的40%份額，但是不屬于第三方支付范疇。
另外一點值得注意的是，銀聯商務也是收單牌照的持有者，并且是收單業務中市場份額第一名，如果持卡人在銀聯商務的POS機上刷卡，那么100元中的30元就都是銀聯的收入。
之后是網絡支付牌照。網絡支付牌照經營范圍的定義是通過互聯網在收付款人之間轉移資金。比如在網購的時候通過支付寶或者財付通向商家支付資金都屬于這個范疇。通過在線支付，網絡支付的服務商同樣可以收取交易傭金，傭金率水平與收單業務相當。
支付業務對于互聯網公司來講并不僅僅是賺取交易傭金，更是為了獲取用戶的支付數據，進而分析用戶的消費行為。關于支付寶和財付通擁有的第三方支付牌照有一個值得注意的區別，不知道各位有沒有考慮過。
支付寶公司擁有三張第三方支付牌照，分別是：網絡支付牌照、銀行卡收單牌照和預付卡發行與受理(僅限于線上實名支付賬戶充值)。也就是說支付寶公司擁有支付三張牌中的兩張半。為什么說兩張半，因為支付寶的預付卡牌照只限于網絡而不能延伸到線下。
再說騰訊的財付通，財付通公司只有兩張支付牌照：網絡支付牌照和銀行卡收單牌照。以財付通現在所經營的業務和他持有的兩張牌照來看，其實有個比較嚴重的缺陷，財付通持有的兩張支付牌照是沒有辦法支持資金沉淀的！
隨著網絡支付的市場份額越來越大，央行已經表明態度要明確支付三張牌各自的功能界限，不能通過一張網絡支付牌照就把另外兩張牌的功能都繞開了，這也是央行最近規范第三方支付的一個動機。
另外還想要澄清一點，很多人認為支付寶賬戶上的沉淀資金可以拿來放貸款。其實是不可以的，這已經是銀行牌照經營范圍，所以這些沉淀資金通過協議存款的方式放在銀行。
阿里和騰訊如果想打這些沉淀資金的注意，就要拿到銀行牌照才行。但是拿銀行牌照，就意味著要接受更嚴格的監管，而且利益方的阻力也非常大。
所以他們想了個聰明的辦法，讓這些沉淀資金去買基金。但是這是靠基金代銷牌照做到的，已經不屬于支付牌照的范圍。
最后要講的支付牌照類型就是預付卡的發行與受理。預付卡支付除了可以收到與網上支付和收單業務同樣的支付手續費以外，最大的不同就是預付卡可以實現資金沉淀。
資金沉淀一個顯而易見的好處就是預付卡發行商可以賺到沉淀資金的利息，按現在的協議存款水平大概是4至5個百分點。預付卡上的沉淀資金能有多少？對一個運營平穩的預付卡公司來講，資金沉淀大概是當年發卡金額的百分之七十到八十。
預付卡還要一個比較隱秘的收入來源，那就是死卡率。死卡就是在預付卡規定的有效消費期里面還沒有被使用的剩余金額，這些金額會變成預付卡公司的收入。北京是死卡率最高的地區，大概有5%的水平。上海深圳這樣的城市大概有2-3%。
但是預付卡牌照之前一直都是最不被市場重視的，很重要的一個原因就是上面所講的本屬于預付卡經營范圍的業務被網絡支付牌照繞開了。相信隨著第三方支付行業監管的加強，預付卡牌照在第三方支付中的作用會越來越重要。
最后強調一點，雖然預付卡牌照已經發放了接近200張，占到了第三方支付牌照的三分之二，但其中有六張預付卡牌照是最有價值的，因為這六張預付卡牌照是可以在全國范圍內發行預付卡。而其他的預付卡限制在某個區域內，可以是幾個省，一個省或者是一個市。
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